martes, mayo 01, 2007

Dos soluciones de contabilidad personal

Llevo unos años probando formas diferentes de controlar presupuestos personales y gastos, y las soluciones que puedo recomendar son dos:

Solución sencilla

Una hoja de cálculo simple en Excel, GoogleDocs o tu hoja de cálculo favorita (sólo la necesitamos porque hace sumas automáticamente, no la compliques más por ahora), o incluso una tabla hecha a mano en un papel (que luego guardas en una carpeta - otro día hablamos de archivos).

Diseño: En cada columna escribes los gastos de un mes, y en cada fila sitúas una categoría de gastos. Las más comunes son comida, transporte, hipoteca/préstamos, gastos del hogar, ocio, regalos, ahorro, varios. Pero cada uno tenemos gastos que nos interesan más. En cada casilla vas añadiendo lo que gastas cada día, y sumas lo de cada categoría en horizontal, y lo de cada mes en vertical.

Tras un par de meses anotando gastos, tendrás una idea de tu estructura de gastos mensuales, y puedes empezar a hacer presupuestos: partes del dinero que ganas cada mes y lo repartes para cubrir las categorías.

Categorías: Puedes dividir alguna categoría de gastos en varias más para entender mejor tus gastos. Por ejemplo, separando comida en comida-casa y comida-restaurantes. Esto puede ser útil sobretodo si gastas mucho en esa categoría o quieres entenderla mejor (por ejemplo, en una vivienda nueva podría separarse gastos del hogar en pequeños gastos, muebles y arreglos).

También puede ser útil añadir una categoría especial para saber cuanto gastas exactamente en ella. En mi caso, cuando escribí este post, era el teléfono: gastaba tan poquito con mi propio móvil, que no tenía ni idea de cuanto gastaba al mes. Eso me permitió pasar de prepago a contrato, eligiendo una tarifa que me resultara adecuada. En otros casos pueden ser gastos médicos, tu hobby, tabaco (para dejarlo), etc.

No deberías olvidar apuntar las comisiones del banco (te las cobran directamente de la cuenta y es fácil que se te olviden - busca un banco de los que no cobran comisiones) ni los gastos pequeñitos, en caso de que se acumulen (café, abono transportes, periódicos...) Está bien gastar en cosas que te gusten, pero sabiendo lo que gastas.

Solución detallada

(Nota de febrero 2010: Estoy revisando este artículo, y dejo esta sección por si interesa a alguien. No obstante, a día de hoy recomiendo la solución sencilla, hacerte tu propia hoja de gastos, en lugar de complicarte con una solución detallada)

Hay muchas plantillas elaboradas y complejas disponibles por internet, puedes buscar varias e inspirarte para crear la tuya. Si quieres una ya hecha, a mí me gustó Pearbudget (en inglés). Cuando escribí este post (2007) era la más completa que he encontrado, aunque a cambio es la solución más complicada.

El Pearbudget es un libro excel en el que detallas las categorías de gasto y lo que presupuestas para cada mes del año. Te calcula automáticamente gastos medios, excesos por mes y categoría, ahorro mensual, etc. Es ideal para ver estadísticas, pero es complicado de aprender.

"¡Pero yo soy muy friky y esa solución es demasiado del siglo XX!" No hay problema, combina Pearbudget con Google Docs y podrás actualizar tu presupuesto online desde cualquier acceso a Internet...

Solución que sería ideal :-)

Otra solución que me gustaría, pero no puedo recomendar porque tiene fallos:

Existen programas para contabilidad personal que son muy, muy buenos (Microsoft Money, Intuit Quicken, etc.) pero están diseñados para Estados Unidos (todo organizado pensando en cheques y tarjetas de crédito, en lugar de los recibos y tarjetas de débito que se usan más en España).

También hay aplicaciones en español (busca en internet palabras como "contabilidad personal" o "programa gastos"), pero la gran mayoría son de pago y/o desactualizadas y/o te obligan a seguir las manías particulares del programador.

Así que recomiendo, como ya dije, empezar con lo más simple posible, e investigar un poquito otras opciones según vayas aprendiendo.

Comentarios personales

Puedo garantizar que te llevas más de una sorpresa al ver tus gastos reales por categorías. Hice esto por primera vez cuando estaba de becario, empezando a trabajar, y me sorprendió que, de mis gastos, la mitad eran regalos e invitaciones a comer. Por ejemplo ¿sabes cuánto te gastas realmente en el coche (precio de compra + intereses de la financiación + aparcamiento + seguro + mantenimiento + reparaciones + gasolina + tunning :-D)? ... sólo te digo que a mí y a varios que conozco nos sale más barato usar taxis que tener coche propio.

Y otro consejo para cuando hagas presupuestos, que me acaba de poseer el espíritu de Pepito Grillo y no me lo aguanto: en lugar de comprar algo cuando no tienes dinero y pagarlo a plazos, es mejor ahorrar hasta que lo puedas comprar (en lenguaje técnico: sustituye la compra a crédito por provisiones)

  • no pagas intereses (los ganas si usas una cuenta de ahorro)
  • si surge otra necesidad mientras ahorras, puedes reaccionar y usar bien tu dinero, en lugar de tener que dejar de pagar el crédito y entrar en la lista de morosos (repite conmigo: Eso. No. Mola.).

La excepción es si vas a sacar un beneficio muy, muy claro de dicha compra durante el tiempo que pagarías el crédito. Pero para compras no necesarias, intenta ahorrar en vez de endeudarte.

¿Qué herramientas usas tú para tus cuentas personales?

10 comentarios:

Mont dijo...

No tengo herramientas para mis cuentas, porque no tengo dinero :D

...alguna ventaja tenia que tener ser pobre...

Carlos dijo...

Así es más fácil, tienes sólo una categoría de gastos ("XGN") y una de ingresos ("la transferencia la hizo mi hermano") :-D

Ahora en serio, puedes ir practicando aunque los únicos ingresos sean la paga familiar... de hecho es un truco para que la familia confíe y te deje más dinero todavía ;-)

Windows dijo...

Esta serie de chorraditas que has puesto resulta que son de lo más útil que hay por internet. Justo después está el video de los micrófonos :). Muchas gracias. En serio.

Carlos dijo...

¡Encantado, y gracias a tí!

Pero... ¿te refieres al video de la canción de los micrófonos de tatagolosa? No lo conocía y acabo de buscar en youtube "microfonos" por tu comentario... y bueno... ahora quiero arrancarme los ojos y los oídos :-D

Anónimo dijo...

Parece que los de PearBudget ha leido tu blog y están dispuestos (no se sabe cuando...) a sacar una solución para la web 2.0: la que combina el PearBudget y el Google Docs...
Que no se te adelanten la próxima vez! :)

Carlos dijo...

Jeje, ¡es verdad! Lo acabo de investigar y dicen que sacarán una versión online para el 1 de enero.

No habrá sido por leer mi blog :) aunque creo que sí que lo leyeron, rastreando las visitas a su web.

angela27 dijo...

Tienes también herramientas pensadas para España. Yo uso TESO 2.0, que está en www.tesoweb.es, es gratuito y no tiene nada que envidiar a Quicken ni al Money. Permite cargar los extractos del banco, tiene cartera de valores, etc.

Anónimo dijo...

Os dan confianza los programas de contabilidad personal on-line ?...

Anónimo dijo...

Yo utilizo ContaMoney, www.contamoney.com, es un programa de contabilidad online y esta muy bien, puedes ver todos tus gastos agrupados como tu quieras. Os lo recomiendo.

Kiquenet dijo...

alguna novedad al respecto ? saludos !!!